在今年宏观经济面临下滑风险、小微企业贷款更加困难的情况下，整个招商城市场的小微贷款需求规模约60亿元左右。为更好服务小微企业，在银行网点超过20家、小微金融必争之地的常熟服装城，金融创新成为银行和小微商户双赢的“法宝”……
-租来的房子也能质押有“商铺优先续租权”就能贷到钱
李双双的“韩森”服装商铺，在常熟招商城天虹服装城一楼，营业面积30多平方米。在有几万家商铺的常熟招商城里，这个商铺只是非常普通的一家。
记者来到李双双的店铺时，这里人来人往，挑选服装的、结账打包的，非常热闹，而店主李双双也正忙着和一位客户结算服装款。
李双双告诉记者，现在是服装销售的旺季，每天销售服装的金额少则几万元，多则十多万元甚至几十万元，所需的流动资金非常大，而她的大客户一般情况下，都是几个月甚至半年才结算一次货款，这对她的流动资金要求就更大。上个月，她正是通过民生银行招商城支行推出的“商铺优先续租权”，获得了100多万元的贷款，顺利地解决了近期流动资金不足的难题。
民生银行常熟招商城支行行长陈律告诉记者，常熟服装城市场是由政府出资开发建设的市场，商户从政府通过拍卖获得优先续租权。“我们将这种商铺优先续租权拿来做质押，目前的客户已经超过了1000户，以这种担保形式的贷款今年预计会达到15亿元。”陈律说，银行今年上半年来小微贷款余额已经超过24亿元，在当地服装城所有银行支行中排名第一。
无独有偶，在常熟中国鞋业中心八达鞋城一楼的“凤飞飞”女鞋商铺，店主黄顺道也是通过用该商铺的“商铺优先续租权”，向建行常熟支行申请到了质押贷款。
黄顺道告诉记者，2006年年底入驻八达鞋城时，他花了100多万元拍得了该商铺的“商铺优先续租权”。为了补充今年做生意的流动资金，他用该商铺的“商铺优先续租权”向建行常熟支行申请质押贷款，“由于商铺平时经营情况比较好，一下子贷了200多万元。”
对于2006年年底100多万元的拍卖成交价，却能贷到200多万元，建行常熟支行副行长汤晓燕却认为很正常。“一方面‘商铺优先续租权’会增值，根据我们的测算，这个商铺现在的‘商铺优先续租’应该超过贷款的200万元”。汤晓燕说，另一方面，经营户的经营状况、财务健康程度经过银行调查之后，完全符合放贷的标准。
-“商铺优先续租权”融资101亿金融创新解决小微商户资金难题
正常情况下，要想从银行获得贷款，必须有充足的抵押物。但银行通过金融创新，以“商铺优先续租权”质押贷款的方式，让租来的房子也可以成为抵押物，一下子成功解决了常熟服装城成千上万中小经营户的资金难题。“何为商铺优先续租权？”，常熟服装城管委会经济发展局局长陈美华告诉记者，常熟服装城集团下的服装批发市场，是目前中国最大的服装批发市场，营业面积约300万平方米，市场商铺近3万个，2011年交易额超800亿元。商铺所有权归国有，服装城集团将商铺的40年优先承租权挂牌拍卖，拍得者在40年内有优先连续承租权，且每年与管委会签订租赁合同、交商铺的年租金，这就是“商铺优先续租权”。
陈美华说，以一个十几平方米的商铺为例，“商铺优先续租权”拍出的价格高达300多万元。而为了夺得服装批发市场一个商铺的“商铺优先续租权”，这些经营户几乎都已倾囊而出，但当他们急需贷款把生意做得更大时，却发现银行里的相关业务普遍是以住房、厂房、土地使用权等进行抵押担保的，很多将巨资投到店铺上的市场经营户只能是“望洋兴叹”。为此，常熟服装城管委会与常熟市相关商业银行进行了“商铺优先续租权”质押贷款的尝试。
民生银行招商城支行行长陈律告诉记者，由于招商服装城影响巨大，当地商户众多，一铺难求，继而导致近年来商铺转租价格飙升，通过“商铺优先续租权”贷款的风险非常小，为此，他们一落户这里就加大了信贷的投放。
在采访中记者了解到，作为一种新型的担保方式，“商铺优先续租权”质押效力在法律上并没有明确规定，部分商业银行曾为此感到担忧。但2011年，服装城一位经营户未能按约还贷，银行诉之于法院，常熟法院确认了合同的效力，判令债务人按其承诺履行义务。法院确认“商铺优先续租权”的合同效力，无疑让银行的金融创新吃了一颗定心丸。“截至目前，常熟服装城集团下属市场的4600多个经营户，通过以‘商铺优先续租权’质押向多家金融机构融资，融资金额突破了100亿元。”陈美华说，“商铺优先续租权”质押融资的金融创新，为市场经营户解决了融资难题，对银行和经营户来讲是双赢。
-星级评定“合作社”抱团“信用”能变真金白银
在常熟服装城，商业银行通过金融创新服务这里的经营户，远远不止“商铺优先续租权”质押贷款这一种模式。
就在上周，同样在常熟经营儿童服装生意的林瑞杰，在进一批约30万元的货物时，并没有使用现金，而是轻轻一刷手中的工行白金信用卡，就顺利地付了款。“我手中的这张信用卡，有高达50万元的透支信用额度。”林瑞杰告诉记者，以前他去进货时，都是使用现金，有时流动资金不足时，他还是精打细算。但现在有了这张信用卡，不但可以很大程度上解决他的资金问题，而且还能有1个月左右的免息期。
而林瑞杰能得到这么大的“实惠”，完全在于他获得了工商银行认可的“有信用”的个体工商户。“林瑞杰是我们银行的优质客户。”上周，工行常熟支行个金科负责人商健接受本报记者采访时说，林瑞杰和他们银行有着多年的业务合作，除了他生意做的不错外，他个人的信用也比较好，从来没有发生过拖欠或延期还款等，被评为工行内部的星级商户，为此，工行给他发了一张50万元额度的白金信用卡。“我们常熟工行，根据常熟服装城客户的不同星级标准，可以给这些客户10-70万元的信用卡授信额度。”
商健告诉记者，为了更好创新服务常熟服装城内的个体经营户，2012年4月，在工商部门的全力支持下，常熟服装城管委会和工行常熟支行签署了《关于“诚信商户”金融服务合作备忘录》。根据协定，以常熟服装城管委会评定的“星级诚信商户”为对象，按照诚信商户的不同星级予以不同额度的信用贷款，三星到五星诚信商户可以获得工行最高100万元的信用贷款额度，信用贷款可直接用于星级诚信商户个人经营贷款。“个体工商户的信用等级直接转化成了助推发展的真金白银，这在银行业内尚属首次。目前诚信贷款的相关文件已经报到工行苏州分行，估计7月份获批后即可立即实施。”
除了“诚信商户”能获信用贷款，上个月，民生银行牵头发起成立的首家市级小微企业城市商业合作社在苏州成立，民生银行常熟招商城支行领到了合作社分社的牌照。“民生银行将为合作社成员商户提供合作社‘信用贷’、乐收银‘结算贷’、‘铁哥们’互助金、民商卡等金融产品服务。”民生银行苏州分行小微金融部总经理徐利东介绍，上述四个为合作社提供的金融产品中，有三个是信用产品。“现在小微企业融资难，有的企业授信额度用完后出现续授信困难，合作社成员只要交纳一定保证金，银行会将授信放大一定倍数，企业不用再去民间借贷了。”“合作社这个丰富的金矿并不仅仅向小微企业提供融资服务，还包括支付结算、财富管理、私人银行在内的一系列金融服务，将更大程度上提高服务服装城小微商户的能力。”民生银行常熟招商城支行陈律行长表示。
